全国金融标准化技术委员会
系列解读二:国家标准教你这样“理财”
更新时间:2016-07-05 09:00:53 点击量:

20151228日,《商业银行个人理财服务规范》《商业银行个人理财客户风险承受能力测评规范》(以下简称两项《标准》)作为9项国家标准之一,由国家质检总局和国家标准委联合发布。这两项国家标准由中国人民银行提出,在全国金融标准化技术委员会的指导和推动下,经国内多家商业银行相关业务专家积极参与完成,两项《标准》于201661日开始实施

两项理财类国家标准的编制背景

我国商业银行办理个人理财始于上世纪90 年代中期,随后逐渐升温,尤其近年来居民财富的累积,派生出财富多元化主张,投资需求呈井喷式增长。个人理财市场的推出不仅适应了居民日益旺盛的投资理财需求,也创新丰富了银行的业务品种,蕴涵着巨大机遇和广阔前景。

个人理财业务加速发展的过程中,也出现了新的问题和挑战。从市场需求方面看,我国的财富人群与成熟市场相比,投资经验缺乏、投资工具不足,理性认知和风险意识较薄弱,从众行为和投机心理较严重。从市场供给方面看,受市场发育程度和法律监管体系等因素影响,部分商业银行在理财服务方面存在误导销售或错误销售;在产品定价和风险防御方面缺乏科学的管理方法和手段工具;业务流程、产品准入、销售管理等方面也需进一步规范。

市场供需双方上述结构性和系统性的不足,使个人理财业务聚集了一些风险点,例如:在大部分银行理财产品销售纠纷中,经事后分析发现,很多投资者实际对理财产品的风险不了解不清晰。同时,部分银行理财产品销售人员为追求业绩放松风险测评,甚至让风险测评变成走过场,让不具备相应风险承受能力的投资者购买高风险产品,埋下了纠纷隐患。

规范个人理财业务、防范不当销售风险、维护投资者合法权益,是行业诚信经营稳健发展的内在要求,是银行服务民生践行消费权益保护的社会责任,也是营造健康有序金融生态的监管要求。

近年来政府和金融监管部门越来越重视金融领域的消费权益保护问题,人民银行、银监会、证监会、保监会均已成立旨在落实相关精神,维护金融消费者权益的职能部门,切实履行相关义务和责任。两项《标准》的颁布是保障金融消费者权益的有力抓手。

有利于提升银行个人理财工作水平

两项《标准》围绕个人理财业务销售和风险控制两个关键点,通过对业务流程、服务质量、风控标准等系列规范和监督,一方面将提升商业银行个人理财业务的运作规范,倡导诚信经营、合规销售理念,严防不当销售或误导销售;另一方面将强化消费者权益保护,引导客户价值投资理念,提高风险认知能力,培育成熟理性的客户基础,构建稳健有序的行业生态。

其中,《商业银行个人理财服务规范》适用于有资质的从事个人理财业务经营管理的商业银行,标准规范了商业银行个人理财业务服务流程、服务质量等事项,规范商业银行理财业务的运行,体现风险可控、成本可算、信息披露充分的原则,保护投资者合法权益,促进商业银行理财业务健康发展,有利于我国商业银行改善银行客户结构和发展高端客户,有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具,也有助于提高商业银行的综合竞争能力。

《商业银行个人理财客户风险承受能力测评规范》适用于商业银行个人理财客户风险承受能力测评过程及文档规范,标准规范了各银行的客户风险承受能力测评办法,解决以前存在的商业银行对个人理财客户的风险承受能力评级依据不一致,级别评定不一致等问题,向商业银行提供最佳应用实例。客户风险承受能力测评的引入,意味着商业银行理财产品和对应投资者之间的风险匹配问题成为制度规范的一部分。本标准将提高商业银行对理财客户的服务质量、通过标准约束商业银行销售与客户风险水平相匹配的理财产品,有助于实现个人消费者合理投资,降低不当购买理财产品而产生的风险。

提升大众理财投资驱动力

有助于广大理财投资者得到更加安全、高效的投资理财服务。两项《标准》的实施,可以强化商业银行在面向客户提供理财服务时的规范化管理要求,督导商业银行按照服务标准不断提升理财服务水平,广大理财投资者能够在更加规范、高效的理财服务中享受到与投资者风险偏好相匹配的服务。

标准的实施有助于降低金融机构与投资者之间的理财纠纷。通过两项《标准》的实施,可以促使商业银行提升精细化管理水平,银行需落实个人理财服务的标准化条款,客观、真实地做好客户风险承受能力评估,以达到尽职服务,既能规避违规作业的合规风险,又能为客户提供与自身风险水平相匹配的金融服务。

提升理财服务水平,践行“普惠金融”。两项《标准》的实施,能够有效提升商业银行对理财服务的重视程度,从而不断通过强化理财服务管理,为人民群众提供更加丰富的理财产品和服务;同时,通过宣传推广两项《标准》,可以让更加广阔的人群逐渐了解银行理财产品及服务,并引导人民群众通过理性投资实现财富增值,从而不断扩大“普惠金融”的受众对象。