全国金融标准化技术委员会
2016年6月1日九项金融服务国家标准开始实施
更新时间:2016-07-04 16:28:55 点击量:

    2016年6月1日,9项金融服务国家标准(《银行营业网点服务基本要求》、《银行营业网点服务评价准则》、《银行业产品说明书描述规范》、《银行业客户服务中心基本要求》、《银行业客户服务中心服务评价指标规范》、《商业银行客户服务中心服务外包管理规范》、《商业银行个人理财服务规范》、《商业银行个人理财客户风险承受能力测评规范》、《金融租赁服务流程规范》)开始实施。
    为加强广大金融机构从业人员对上述9项国家标准的认知和理解,我们将陆续推出相关宣传内容,由业内外专家解读标准出台的积极意义,以及金融机构实施标准的要点、重点。本期解读的是《银行业产品说明书描述规范》。
    【系列解读一:《银行业产品说明书描述规范》】产品是啥说分明 欺客瞒客不再灵
    银行产品具有消费品和资本品双重属性,正是由于这样的特点,提供金融服务的机构,满足客户既想方便、又想升值的愿望,推出了形形色色的银行产品——尽管可能并非由传统的银行发行。
    与实物产品不同,银行产品实际上是无形的,有形的部分往往是产品凭据介质和交易凭证。但从有形视角进行宣传易于为客户所理解,刷最黑的黑卡就是一个例子。其实,卡的透支额度与卡片颜色并没有必然的联系。这样可能导致的结果,就是因客户对银行产品片面和失真的理解,可能导致签约后在使用时的风险或失望。
    要对银行产品做一个全面、清晰、准确的描述,首先要知道银行产品是什么,这目前在业界还没有统一的定义,但有一点越来越明显,就是银行产品几乎都离不开信息系统支撑。因此,我们可以概略认为,银行产品是由信息系统、操作信息系统的人和信息系统处理的数据构成的有机整体。这个概念似乎没错,但对理解什么是银行产品几乎没有帮助,因此,界定一个具体银行产品,引入视角概念是一个可行的办法。GB/T 32319-2015《银行业产品说明书描述规范》就是从银行客户(可能是消费者、投资者或两者兼而有之)的视角出发,将上述有机整体中与银行客户有着密切关联的特征抽取出来,形成了36个实质性要素,其中对一个银行产品一定要说明的应有要素19个,这19个要素说明了,银行客户就能够定位这个银行产品,了解其最基本的特征;另外还有17个是宜有要素,如这些宜有要素也都说明了,则一个银行产品基本的全面视图就展示给了客户。
    在标准中,对上述36个实质性要素,都规定了信息性质(一定有/建议有)、描述内容、描述目的、描述建议四方面要求,并明确了六种标准符合性策略:既可说明全部应有和宜有要素,也可仅说明应有要素,还可进行扩充和剪裁;在极端情况下,银行产品可能只有少部分要素(例如只有产品名称和发行者名称)能够符合标准要求,那么有关银行产品名称和银行产品发行者的实质性要素应该符合标准要求,这样的符合度就是条款符合。除去这样的极端情况外,对所有的应有要素,如果没有内容,则不能删除实质性要素的标题,可以写上“无”、“不适用”或“尚不明确”。
    按照GB/T 32319-2015《银行业产品说明书描述规范》编制的产品银行说明书如果放在一起看,各银行产品的特点将一目了然。一是有利于客户对银行产品的选择;二是不管谁发行的银行产品,都按照一致的模板描述,有利于判断银行产品某个属性对社会、经济和客户的影响。三是有利于降低银行产品说明书编制的成本,公共参考框架可降低银行产品说明书编制人员的知识积累要求。四是有助于银行产品的创新,对某些实质性要素取值范围的调整和实质性要素组合的调整,往往就是一个新的银行产品。